自2015年深圳在全国推出首款城市定制商业医疗保险，即惠民保险，七年来，这种由政府引导的普惠性商业医疗保险已经遍布全国统计显示，截至目前，全国共推出263款惠民保险产品，覆盖29个省级行政区，参保人数达1亿人

在我国，基本医疗保险起到的是广覆盖，保基本的作用，医保目录外的项目和重，罕见病的自费部分无法得到保障而商业医疗保险通常对被保险人的健康状况和年龄有要求，保费相对较高惠民保险具有低门槛，低保费，高保额的特点，可以为中低收入人群分担高额医疗费用，降低因病致贫的风险

就保险产品而言，大数定律是其持续发展的基础只有参保人数足够多，盘子足够大，才能形成风险分散机制这也意味着惠民保险必须保持足够的参保率和续保率，尽可能覆盖更广泛的群体

首先，要充分利用相关政策从各地惠民保险产品的参与率来看，政府部门在其中发挥的作用较大因此，当地政府可以出台政策文件鼓励参保人，增强参保人信心，或者对参保人给予适当补贴，提高参保积极性，丰富筹资渠道

其次，要优化产品设计，防止利益无保障现实中，对于赔付率低的惠民保险产品，可以通过降低免赔额，扩大报销范围，提高报销比例来优化被保险人的待遇水平一年期保险惠民的特点也为产品提供了调整空间

再次，要增强健康人群的获得感除了重疾报销，惠民保险的健康服务能力也有待提升，比如为被保险人提供健康咨询，重大疾病早期筛查，药学服务等服务，既有利于从疾病保障向健康保障转变，也有利于增强惠民保险对民众的吸引力

惠民保险作为商业保险产品，应由各地银监局和保险行业协会进行监管建立健全参与和退出机制，特别是委托第三方进行审计，引导经营主体定期披露赔付金额，赔付次数，资金余额等关键信息，从而形成各方监管合力，倒逼产品优化迭代

目前，我国已逐步形成以基本医疗保险为主体，医疗救助为基础，以医疗保险，商业健康保险，慈善捐赠，医疗互助为补充的多层次医疗保障体系惠民保险位于基本医疗保险和商业保险的过渡地带，促进了多层次医疗保险的有序衔接期待惠民保险能够释放长红效应，助力医疗保障体系日益健全完善，切实减轻百姓就医负担

人民日报